Trabalhar na aposentadoria

 Estar aposentado não significa que você tem que parar de trabalhar. Você pode encontrar satisfação em ter um emprego que realmente atenda aos seus interesses, mesmo que não pague tanto quanto você ganhava anteriormente. Continuar a trabalhar também pode ajudá-lo a permanecer ativo e conectado, ao planejar uma aposentadoria por tempo de contribuição regra antiga

Pode haver vantagens financeiras também. Mas primeiro, você deve determinar se continuar trabalhando na aposentadoria vale a pena financeiramente para sua situação.

Neste artigo:

Benefícios financeiros de trabalhar na aposentadoria

Trabalhar enquanto recolhe a Segurança Social

Como a renda afeta os pagamentos da Previdência Social?

Receber uma pensão enquanto ainda trabalha

Benefícios financeiros de trabalhar na aposentadoria

Cobertura de despesas essenciais. Continuar a trabalhar pode ajudá-lo a pagar despesas essenciais, como moradia, alimentação, serviços públicos e assistência médica, sem usar a poupança para a aposentadoria. Isso pode permitir que você invista algumas de suas economias de forma mais agressiva e permitir mais gastos com “estilo de vida”.

Crescendo suas economias. Se o seu empregador oferecer um plano 401(k) e você for elegível para participar, você poderá contribuir com até US$ 20.500 mais US$ 6.500 adicionais em contribuições de recuperação (para maiores de 50 anos) para 2022.1 Se você possui uma anuidade diferida , você pode continuar economizando depois de atingir o limite de contribuição anual 401(k) ou IRA.

Fornecendo flexibilidade com a quantidade de economia que você usa todos os anos. Fatores como volatilidade do mercado, taxas de juros, inflação, assistência médica e tolerância ao risco afetam a porcentagem de economia que você pode gastar de forma sustentável durante a aposentadoria (ou seja, sua taxa de retirada). Ganhar renda pode compensar esses fatores para ajudar suas economias a durarem.

Maximizando seus benefícios da Previdência Social. Embora você possa começar a receber benefícios aos 62 anos, esperar para receber pode compensar. A cada ano de atraso, seu benefício geral aumenta até atingir o valor máximo aos 70 anos. Os benefícios do Seguro Social são baseados em seus 35 anos de ganhos mais altos. Como os anos sem trabalho não são considerados no cálculo do benefício, trabalhar mais tempo pode aumentar seu benefício do Seguro Social.

Trabalhar enquanto recolhe a Segurança Social

Se  os benefícios do Seguro Social  são sua única fonte de renda, eles geralmente não são tributados pelo governo federal. No entanto, se você trabalha enquanto recebe o Seguro Social, ou recebe renda de outras fontes (como salários, pensões, anuidades ou investimentos), parte de seus benefícios do Seguro Social pode ser tributável.

Os benefícios da Previdência Social estão sujeitos a impostos se a renda combinada da pessoa (incluindo juros isentos de impostos) exceder certos limites. Até 85% dos benefícios da Previdência Social podem ser tributados.

Além disso, se você trabalhar após a aposentadoria e começar a receber benefícios do Seguro Social, seus pagamentos mensais podem ser afetados, dependendo da sua idade.

A chave é o quão perto você está da idade de aposentadoria completa, que varia de 66 a 67, dependendo do ano de seu nascimento. Para pessoas nascidas de 1943 a 1954, a idade de aposentadoria completa é de 66 anos, e é de 67 para pessoas nascidas em 1960 ou depois. Você pode  encontrar sua idade de aposentadoria completa em socialsecurity.gov .

Como a renda afeta os pagamentos da Previdência Social? 

Se você iniciar a Previdência Social quando estiver…

Nos anos antes de você atingir a idade de aposentadoria completa No ano em que você completa a idade de aposentadoria Acima da idade de aposentadoria completa

$ 1 é deduzido de seus benefícios para cada $ 2 que você ganha acima do  limite de ganhos anuais 1 $ 1 é deduzido de seus benefícios para cada $ 3 que você ganha acima do limite Sem limite de ganhos 1

Limite de ganhos anuais: US$ 19.560 em 2022 Aplica-se apenas aos ganhos 1  para meses antes de completar a idade de aposentadoria Você recebe crédito pelos ganhos, o que pode aumentar seus benefícios da Previdência Social no futuro

  Limite de ganhos anuais: US$ 51.960 em 2022  

1  Os ganhos incluem salários, bônus, pagamento de férias e comissões, mas não pensões, anuidades, juros e rendimentos de investimentos ou veteranos ou outros benefícios de aposentadoria do governo ou militares, que não afetam seu benefício da Previdência Social.

Se você se aposentar durante um ano em que já ganhou mais do que o limite de rendimentos anuais, poderá receber um cheque integral do Seguro Social por qualquer mês inteiro em que for considerado aposentado (com rendimentos limitados e não realizando serviços substanciais no trabalho autônomo), independentemente dos ganhos anteriores à aposentadoria.

Quando começar a recolher a Segurança Social

Muitas pessoas assumem que devem começar a receber  a Previdência Social  assim que se aposentarem, mas não é esse o caso. Quanto mais você esperar, mais cada pagamento pode ser. Se você é saudável e não precisa da renda imediatamente, pode ser sábio adiar o máximo possível até os 70 anos. Além disso, se você estiver trabalhando após a idade de aposentadoria, ainda estará acumulando benefícios (e talvez créditos de aposentadoria atrasados), o que pode aumentar o valor do seu pagamento quando você começar a receber o Seguro Social.

Em última análise, você precisa decidir se é melhor começar a receber benefícios menores do Seguro Social mais cedo ou esperar para receber benefícios mensais maiores. A resposta depende da sua situação – aqui estão os fatores a serem considerados:

Necessidade de renda atual

Sua saúde

Se você pretende trabalhar na aposentadoria

Obrigações financeiras futuras

Possíveis fontes de renda (como uma anuidade ou herança) 

Quanto tempo você espera viver

Status do casamento (Se você é casado, é aconselhável determinar que tipo de pagamento você deve receber quando seu cônjuge falecer.)

Seu consultor financeiro da Ameriprise pode ajudá-lo a avaliar esses fatores e chegar a uma decisão que atenda às suas necessidades.

Receber uma pensão enquanto ainda trabalha

Se trabalhar para um novo empregador enquanto recebe uma  pensão  de um empregador anterior, a sua pensão não será afectada pelos seus rendimentos.

No entanto, se você trabalha para o mesmo empregador de quem está recebendo uma pensão, eles podem ter regras específicas sobre como você pode receber esses pagamentos na aposentadoria:

Pagamentos de pensão integral durante o trabalho : Alguns planos de aposentadoria permitem que você comece a receber uma pensão completa na idade de aposentadoria definida pelo plano, mesmo se você continuar trabalhando para essa empresa.

Pagamentos de pensão suspensos durante o trabalho : Outros planos suspendem seus pagamentos de pensão pelo tempo que você estiver trabalhando; eles podem ou não oferecer pagamentos maiores quando você finalmente se aposentar.

Aposentadoria faseada : Este acordo permite-lhe trabalhar a tempo parcial, a partir dos 62 anos, enquanto recebe parte ou a totalidade do seu benefício de pensão. Dependendo do plano, seu empregador pode continuar a fornecer benefícios médicos para você também. No entanto, se o valor da sua pensão for baseado nos ganhos nos seus últimos anos de trabalho, mudar para meio período pode reduzir seus pagamentos de pensão.

Você deve trabalhar na aposentadoria?

Há muitos fatores a serem considerados ao decidir se trabalhar durante a aposentadoria. Um  consultor financeiro da Ameriprise  pode ajudá-lo a determinar quando começar a receber o Seguro Social e até mesmo trabalhar com o departamento de RH do seu empregador para determinar o impacto das políticas da empresa.