O que fazer quando você não pode pagar suas contas

 É o fim do mês. Suas contas estão se acumulando na mesa da cozinha e seu contracheque não consegue cobrir nem a metade delas. Se você está se perguntando o que fazer quando não consegue pagar suas contas, você não está sozinho. Na verdade, 78% dos americanos também vivem de salário em salário. Não ser capaz de cobrir suas contas é bastante normal. Mas não precisa ser!

É hora de dizer adeus ao estresse e começar a seguir em frente com os próximos passos práticos. Essas dicas ajudarão você a dar o próximo passo quando seu contracheque não for suficiente.  

1. Cubra suas quatro paredes.

Quando os credores estão ligando (enviando e-mails, mensagens de texto ou correio tradicional), é fácil ser intimidado - o que é ainda mais difícil quando você já sente que está se afogando em dívidas . Na maioria das vezes, eles tentarão convencê-lo de que pagá-los é mais importante do que manter as luzes acesas.

Ouça com atenção: a coisa mais importante que você pode fazer é cuidar primeiro de suas  Quatro Paredes  - e nesta ordem:

Comida

Serviços de utilidade pública

Abrigo

Transporte

Antes de gastar mais um centavo com dívidas, certifique-se de cuidar de você e de sua família. Nós sabemos - isso soa atrasado quando você não pode pagar suas contas. Mas sua família vem em primeiro lugar! Isso significa que você precisa de comida na geladeira, luz e água corrente, um teto sobre sua cabeça e uma maneira de ir e voltar do trabalho todos os dias.  

2. Crie um orçamento.

Sabemos que você deve estar pensando:  Qual é o objetivo de um orçamento quando não ganho dinheiro suficiente para pagar as contas?

ícone de dinheiro

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Fazer um orçamento ajudará você a priorizar seus gastos. Ao ver todas as suas receitas e despesas anotadas em um orçamento, você terá uma visão mais completa de como são suas finanças. Então, você poderá ver o que pode cortar e sacrificar ao fazer um plano para cada dólar que possui.

Com um  orçamento baseado em zero  (veja abaixo) e mais contas do que contracheques, você pode ver algum vermelho por um tempo. Mas não se preocupe. Demora alguns meses para pegar o jeito. Mas até lá, corte gastos extras e faça de tudo para aumentar sua renda. Você verá o equilíbrio para aquele belo zero em nenhum momento.

Veja exatamente como você fará seu orçamento base zero:

Liste sua renda.

Não estamos falando apenas do contracheque semanal ou quinzenal que você recebe do seu empregador. Estamos falando de tudo - cada centavo (sim, centavo) que você ganha ao longo de um determinado mês. Certifique-se de incluir tudo no seu orçamento!

Liste suas despesas.

Faça um inventário de todas as suas despesas mensais: hipoteca ou aluguel, eletricidade, calor, mantimentos, gás, trocas de óleo, comida de cachorro, roupas. . . tudo. Anote todas as despesas que você imaginar, incluindo suas dívidas (e não se esqueça das assinaturas de serviços como Amazon Prime, Netflix e Hulu).

Subtraia suas despesas de sua renda.

Isso deve ser igual a zero. Por quê? Porque zero significa que você deu a cada dólar um trabalho para fazer. É por isso que se chama orçamento base zero! (E não, isso não significa que há zero dólares em sua conta bancária.) No momento, seu orçamento provavelmente está negativo porque você está tendo problemas para cobrir suas contas com sua renda atual. Mas está tudo bem. Respire fundo. É aqui que você pode querer desistir. Não!

Em vez de pensar: é exatamente por isso que eu não queria fazer um orçamento em primeiro lugar , lembre-se: esse é outro motivo pelo qual você precisa de um orçamento. Fazer um orçamento ajuda você a ver onde está gastando demais. Isso ajuda você a identificar seus padrões de gastos e o motivo por trás deles. E, finalmente, ajuda você a equilibrar seus gastos (um mês de cada vez).

Eventualmente, queremos ver aquele pequeno ovo de ganso perfeito no topo do seu orçamento baseado em zero. E para isso, temos que fazer alguns sacrifícios.  

3. Corte gastos desnecessários.

Ok, acabamos de dizer que é hora de fazer sacrifícios, e este é um ótimo lugar para começar. A primeira maneira de fazer seu orçamento muito apertado funcionar mês após mês é cortando gastos desnecessários.

Se você costuma comprar seu almoço todos os dias, desafie-se a preparar algumas refeições e levar seu almoço. (Você ficará surpreso com a rapidez com que comer fora em restaurantes pode aumentar.) E se você é do tipo que passa pelo drive-through local para tomar um café, desafie-se a fazer café em casa.

Outra coisa que você pode fazer é pausar essas assinaturas. Se for o Netflix, vá até a biblioteca e veja quais filmes você pode conferir gratuitamente. Se essa é a sua assinatura da academia, acesse os treinos gratuitos no YouTube. Há um milhão de maneiras de economizar dinheiro.

E aqui está a parte legal: todo o dinheiro economizado volta para o seu orçamento para ajudá-lo a pagar as contas! Mas não se preocupe, não é para sempre. Você não vai economizar e se sacrificar pelo resto de seus dias - é apenas uma temporada. Então, quais sacrifícios você quer se desafiar a fazer este mês?

4. Pare de contrair dívidas.

Não há mais dívidas. Você precisa abandonar a ideia de que precisa usar dívidas para viver sua vida. Corte esses cartões de crédito. Diga não ao uso de programas compre agora, pague depois para pagar as coisas. Fuja rapidamente de empréstimos pessoais e outros tipos de dívidas que apenas o manterão vivendo no passado.

Parece um pouco radical? Você pode ter tomado um grande gole ali mesmo, e tudo bem. Talvez você tenha aprendido que a dívida é uma ferramenta para ajudá-lo a progredir na vida. Este. Foi. Uma mentira. Aquele pedaço de plástico estúpido e brilhante em sua carteira não é realmente um símbolo de status. . . seja preto, dourado, amarelo ou verde. A única coisa que vai fazer é te deixar ainda mais endividado e ainda mais estressado. E isso pode ser exatamente o que você está sentindo agora. Se assim for, é hora de uma mudança!

Lembre-se, a melhor coisa que você pode fazer por si mesmo e por suas finanças é parar de contrair mais dívidas.

5. Cuidado com golpes de dívidas.

Acontece que nem todo mundo tem o seu melhor interesse em mente - especialmente quando você está sem sorte. Você pode pensar que empréstimos salariais e outras empresas aparentemente bem-intencionadas estão lá para ajudá-lo a obter dinheiro quando precisar. Mas, infelizmente, esse não é o caso. Na verdade, é o oposto.

Os credores do dia de pagamento são os piores. Eles o enrolam com a promessa de dinheiro rápido e o mantêm preso no ciclo da dívida. Como? Com taxas de juros incrivelmente altas. Você acabará usando seu próximo contracheque apenas para pagar o credor do dia de pagamento. Você nunca pode progredir dessa maneira. Nunca.  

E já que estamos no assunto. . . não seja sugado pela consolidação de dívidas ou transferências de saldo de cartão de crédito . Essas pessoas são tão ruins quanto! Eles prometem margem e menos estresse com algum trabalho sofisticado (transferir dívidas de um lugar para outro), mas nunca compensa a longo prazo.

Acredite, esses tipos de golpes de dívida não valem a pena. Fique com o seu contracheque e continue seguindo estes passos para se livrar das dívidas e começar a ganhar com dinheiro.

6. Planeje maneiras de aumentar sua renda.

Agora que você cortou os extras, é hora de aumentar sua renda. Se você está entre empregos, tudo bem. Você não precisa encontrar seu emprego permanente para pagar as contas. Tudo o que você precisa é de muito trabalho e vontade de fazer o que for preciso para manter o dinheiro entrando.

Talvez isso signifique que você consiga um segundo ou terceiro emprego, comece uma atividade paralela fazendo cupcakes ou venda aquela porcelana chique de casamento que você nunca tirou da caixa.

Não se preocupe, há muitas coisas que você pode fazer para aumentar sua renda e pagar as contas:

Em vez disso, venda seu veículo novinho em folha por um carro usado barato, mas confiável.

Tenha a maior  venda de garagem de todos os  tempos .

Arrume um segundo emprego.

Arrume um colega de quarto e cobre o aluguel.

E não importa se são $ 5 ou $ 500,  qualquer dinheiro extra que você ganhar deve ser usado para colocar suas contas em dia.

Você  sempre  tem opções!

7. Entre em contato com seus credores.

Uma das partes mais difíceis de estar no vermelho é se preocupar em como pagar as contas. E se você receber aviso após aviso se acumulando na mesa da cozinha, talvez seja hora de ligar para os credores.

Não deixe que o orgulho atrapalhe a comunicação com seus credores. Freqüentemente, eles entenderão e tentarão trabalhar com você. Pergunte sobre um plano de pagamento e informe o quanto você pode pagar (mais sobre isso em um segundo).

Se você está lidando com cobradores de dívidas que o assediam dia e noite, é hora de acabar com isso. Não estamos dizendo que você não deve pagar suas contas (porque deveria), mas não acreditamos que você precise ser intimidado por isso. Saiba mais sobre como lidar com cobradores de dívidas . E enquanto você está nisso, leia como o Fair Debt Collection Practices Act protege você de práticas injustas de cobrança para garantir que elas não infrinjam a lei.

8. Dê a seus credores sua parte justa.

Ok, se você seguiu todas as etapas acima e ainda está lutando e não consegue pagar suas contas, ainda há esperança. Você só precisa de um plano. E quando se trata de lidar com credores, gostamos de usar o que chamamos de pro rata . . . ou parte justa .  Isso significa que você dará a cada um de seus credores sua parte justa do dinheiro que sobrar depois de pagar pelo essencial (como as Quatro Paredes). Aqui está um exemplo de como funciona:

Nesse caso, você tem $ 300 restantes para pagar seus credores. Este é o seu  rendimento disponível .

Depois de saber quanto dinheiro você pode gastar em pagamentos de dívidas, você precisa descobrir pro rata. Essa parte é um pouco mais complicada, mas continue conosco. Veja como você calcula:

Etapas para criar um plano pro rata para credores se você não puder pagar suas contas

Lembre-se, o  plano pro rata  é apenas uma solução de curto prazo. Apenas lhe dá espaço suficiente para respirar para fazer mudanças  para melhor . 

E aqui está a coisa: você não vai sair da dívida dessa maneira. No entanto, fazer pagamentos mensais a cada credor é um  longo  caminho a longo prazo, mesmo se você estiver em cobranças ., ao contratar um consultor em score bancário 

9. Envie pagamentos com uma carta.

Agora que você decidiu a quem pagar (e quanto pagar), é hora de enviar seus pagamentos. Faça cópias de sua matemática, incluindo sua renda, despesas, renda disponível e os cálculos que você fez para dar a cada credor sua parte justa. Não se esqueça de incluir esta carta (também chamada de carta de dificuldades) com todas as contas de cada mês.

Esses credores não vão gostar de receber menos do que o pagamento mínimo, mas se você continuar enviando cheques todos os meses, eles provavelmente continuarão a descontá-los.

Isso não significa que eles vão parar de ligar e tentar intimidá-lo a dar-lhes mais dinheiro, mas não deixe que isso o desvie do curso. Você não quer ficar tão abalado a ponto de concordar com algo que vai dar um tiro no pé de você e sua família quando for a hora de comprar mantimentos.

E  nunca  dê a um credor acesso à sua conta bancária para retirada automática todos os meses. Eles vão limpar você - mesmo que digam que não.