Como melhorar o crédito rapidamente

 Se sua pontuação de crédito for menor do que você gostaria, pode haver maneiras rápidas de trazê-la à tona. Dependendo do que está segurando, você pode conseguir até 100 pontos de forma relativamente rápida.

As pontuações nas áreas "regular" e "ruim" das faixas de pontuação de crédito podem ter resultados dramáticos.

100 pontos é realista?

Se você está lutando com uma pontuação baixa, está mais bem posicionado para obter ganhos rapidamente do que alguém com um forte histórico de crédito.

Um aumento de 100 pontos é realista? Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da agência de crédito Experian, diz que sim. “Quanto menor a pontuação de uma pessoa, maior a probabilidade de atingir um aumento de 100 pontos”, diz ele. “Simplesmente porque há muito mais vantagens e pequenas mudanças podem resultar em maiores aumentos de pontuação.”

Aqui estão algumas estratégias para melhorar rapidamente o seu crédito:

1. Pague os saldos do cartão de crédito estrategicamente

2. Peça limites de crédito mais altos

3. Torne-se um usuário autorizado

4. Pague as contas em dia

5. Contestar erros no relatório de crédito

6. Lidar com contas de cobrança

7. Use um cartão de crédito garantido

8. Obtenha crédito para pagamentos de aluguel e serviços públicos

9. Adicione ao seu mix de crédito

1. Pague os saldos do cartão de crédito estrategicamente

A parte de seus limites de crédito que você está usando em um determinado momento é chamada de utilização de crédito . Uma boa diretriz: use menos de 30% do seu limite em qualquer cartão, quanto mais baixo melhor. As pontuações mais altas usam menos de 7%. (Você pode acompanhar sua utilização de crédito em cada cartão e em geral, visualizando seu perfil de pontuação de crédito com o NerdWallet.)

Você quer ter certeza de que seu saldo está baixo quando o emissor do cartão relatar isso às agências de crédito, porque é isso que é usado para calcular sua pontuação. Uma maneira simples de fazer isso é pagar o saldo antes do término do ciclo de cobrança ou pagar várias vezes ao longo do mês para sempre manter o saldo baixo.

Impacto: Altamente influente. Sua utilização de crédito é o segundo maior fator em sua pontuação de crédito; o maior fator é pagar em dia.

Compromisso de tempo: baixo a médio. Defina lembretes de calendário para fazer login e fazer pagamentos. Você também pode adicionar alertas em suas contas de cartão de crédito para informar quando seu saldo atingir um valor definido.

Quão rápido poderia funcionar: Rápido. Assim que seu cartão de crédito relatar um saldo menor para as agências de crédito, essa utilização menor será usada no cálculo de sua pontuação.

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2. Peça limites de crédito mais altos

Quando seu limite de crédito aumenta e seu saldo permanece o mesmo, ele diminui instantaneamente sua utilização geral de crédito, o que pode melhorar seu crédito. Se sua renda aumentou ou você adicionou mais anos de experiência de crédito positiva, você tem uma chance decente de obter um limite mais alto.

Impacto: altamente influente, porque a utilização é um grande fator nas pontuações de crédito.

Compromisso de tempo: Baixo. Entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito para perguntar sobre como obter um limite maior . Veja se é possível evitar uma consulta de crédito “difícil”, que pode diminuir temporariamente sua pontuação em alguns pontos.

Quão rápido poderia funcionar: rápido. Depois que o limite mais alto for informado às agências de crédito, ele diminuirá sua utilização geral de crédito - contanto que você não use o "espaço" extra no cartão.

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3. Torne-se um usuário autorizado

Se um parente ou amigo tiver uma conta de cartão de crédito com limite de crédito alto e um bom histórico de pagamentos em dia, peça para ser adicionado como usuário autorizado . Isso adiciona a conta aos seus relatórios de crédito, portanto, seu limite de crédito pode ajudar na sua utilização. Também chamado de " acumulação de crédito ", o status de usuário autorizado permite que você se beneficie do histórico de pagamento positivo do usuário principal. O titular da conta não precisa permitir que você use o cartão - nem mesmo fornecer o número da conta - para que seu crédito melhore.

Certifique-se de que a conta reporte a todas as três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) para obter o melhor efeito; a maioria dos cartões de crédito faz.

Impacto: Potencialmente alto, especialmente se você for um novato em crédito com um arquivo de crédito escasso . O impacto será menor para aqueles com crédito estabelecido que estão tentando compensar erros ou diminuir a utilização do crédito.

Compromisso de tempo: baixo a médio. Você precisará conversar com o titular da conta para quem está solicitando esse favor e concordar se terá acesso ao cartão e à conta ou simplesmente será listado como um usuário autorizado.

Quão rápido poderia funcionar: rápido. Assim que você for adicionado e essa conta de crédito for reportada às agências, a conta poderá beneficiar seu perfil.

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4. Pague as contas em dia

Nenhuma estratégia para melhorar seu crédito será eficaz se você pagar atrasado. Pior ainda, pagamentos atrasados ​​podem permanecer em seus relatórios de crédito por 7 anos e meio.

Se você perder um pagamento por 30 dias ou mais, ligue para o credor imediatamente. Pague o mais rápido possível e pergunte se o credor considerará não mais relatar o pagamento perdido às agências de crédito. Mesmo que o credor não faça isso, vale a pena atualizar a conta o mais rápido possível. Cada mês que uma conta é marcada como inadimplente prejudica sua pontuação.

Impacto: Altamente influente. Seu registro de pagamento de contas em dia é o maior fator de pontuação nos sistemas de pontuação de crédito FICO e VantageScore.

Compromisso de tempo: Baixo. Evite pagamentos perdidos configurando lembretes de conta e considerando pagamentos automáticos para cobrir pelo menos o mínimo.

Quão rápido pode funcionar: isso varia, dependendo de quantos pagamentos você perdeu e há quanto tempo. Também importa o atraso no pagamento (30, 60, 90 ou mais dias de atraso). Felizmente, o impacto dos pagamentos inadimplentes diminui com o tempo, e adicionar mais contas de crédito positivas pode ajudar a acelerar isso.

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5. Contestar erros no relatório de crédito

Um erro em um de seus relatórios de crédito pode estar diminuindo sua pontuação. A contestação de erros no relatório de crédito pode ajudá-lo a melhorar rapidamente seu crédito.

Você tem direito a relatórios gratuitos de cada uma das três principais agências de crédito. Use AnnualCreditReport.com para solicitá-los e verifique se há erros, como pagamentos marcados com atraso quando você pagou no prazo, atividade de crédito de outra pessoa misturada com a sua ou informações negativas que são muito antigas para serem listadas .

Depois de identificá-los, conteste esses erros .

Impacto: varia, mas pode ser alto se um credor relatar que você perdeu um pagamento quando não o fez.

Compromisso de tempo: Médio a alto. Leva algum tempo para solicitar e ler seus relatórios de crédito gratuitos, arquivar disputas sobre erros e acompanhar o acompanhamento. Mas o processo vale a pena, especialmente se você estiver tentando construir seu crédito antes de um marco, como solicitar um grande empréstimo. Se você planeja solicitar uma hipoteca, resolva as disputas com bastante tempo de sobra.

Quão rápido poderia funcionar: Varia. As agências de crédito têm 30 dias para investigar e responder. Algumas empresas se oferecem para contestar erros e melhorar rapidamente seu crédito, mas prossiga com cautela .

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6. Lidar com contas de cobrança

O pagamento de uma conta de cobrança remove a ameaça de que você será processado pela dívida, e você pode persuadir a agência de cobrança a parar de relatar a dívida depois de pagá-la. Você também pode remover contas de cobrança de seus relatórios de crédito se elas não forem precisas ou forem muito antigas para serem listadas.

Impacto: Varia. Uma conta em cobranças é uma marca negativa séria em seu relatório de crédito; portanto, se o cobrador concordar em parar de relatar a conta, isso pode ajudar muito.

Se o coletor continuar relatando a conta, o efeito dependerá do modelo de pontuação usado para criar sua pontuação. O modelo FICO 8 , mais utilizado para decisões de crédito, ainda considera as cobranças pagas. No entanto, modelos FICO mais recentes e VantageScores ignoram coleções pagas.

Compromisso de tempo: Médio. Você precisará solicitar e ler seus relatórios de crédito e, em seguida, fazer um plano para lidar com as contas de cobrança listadas.

Quão rápido poderia funcionar: Moderadamente rápido. Em pontuações de crédito que ignoram cobranças pagas, como VantageScore e FICOs mais recentes, assim que o status de quitado é relatado às agências de crédito, isso pode beneficiar suas pontuações. Em outros casos, como contestar uma conta de cobrança ou solicitar a exclusão de fundo de comércio, o processo pode levar alguns meses.